Ubezpieczenie domku letniskowego – komu, po co i dlaczego?
Spis treści
Za domek letniskowy uznaje się zamieszkiwany czasowo budynek, który służy celom rekreacyjnym. Za domek letniskowy Ubezpieczyciele uważają także budynki na terenie ogródka działkowego lub innego rodzaju działki rekreacyjnej.
Specyfiką domków letniskowych jest to, że poza sezonem urlopowym z reguły nie jest opuszczony przez właścicieli i to właśnie wtedy jest najbardziej narażony, podobnie jak mienie w nim się znajdujące, na różne przykre dla właściciela zdarzenia.
Przedmiotem ubezpieczenia może być, oprócz konstrukcji domku letniskowego, także stałe elementy oraz mienie ruchome znajdujące się w tym domku. Jeśli chodzi o stałe elementy są to zamontowane / wbudowane na stałe elementy, takie jak meble, piece, kominki, schody, parapety wewnętrzne, grzejniki, żaluzje, rolety, okleiny ścian i sufitów itp. Do mienia ruchomego, które może zostać ubezpieczone, zaliczamy bardzo wiele różnych sprzętów, urządzeń, między innymi:
- Urządzenia i przedmioty użytku domowego,
- Zapasy gospodarstwa domowego,
- Odzież i inne przedmioty osobistego użytku,
- Przedmioty wartościowe (np. sprzęt RTV, AGD),
- Wartości pieniężne,
- Narzędzia gospodarcze,
- Wózki inwalidzkie nie podlegające rejestracji oraz sprzęt rehabilitacyjny,
- Sprzęt turystyczny i sportowy,
- Rzeczy ruchome czasowo znajdujące się w posiadaniu Ubezpieczającego, jeżeli zostały wypożyczone przez organizację sportową, społeczną, klub lub (niektóre firmy obejmują ochroną ubezpieczeniową) także zwierzęta domowe.
Mienie, czyli zarówno sam dom, elementy stałe jak i ruchomości, w ramach ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych objęte jest ochroną od szkód powstałych wskutek pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, upadku statku powietrznego (tzw. FLExA – identycznie z ubezpieczeniem od ognia i innych zdarzeń losowych dla podmiotów gospodarczych) oraz huraganu, powodzi, gradu, osunięcia się ziemi (niespowodowanego działalnością człowieka), zapadania się ziemi, lawiny, zalania powstałego głównie wskutek:
- Wydostania się wody, pary lub płynów w wyniku uszkodzenia urządzeń sieci wodociągowej, kanalizacyjnej, grzewczej,
- Wydostania się wody z urządzeń domowych na skutek ich awarii (pralki, wirówki lub zmywarki),
- Cofnięcia się wody i ścieków z urządzeń publicznej sieci kanalizacyjnej,
- Pozostawienia otwartych kranów lub innych zaworów w urządzeniach sieci wodociągowej, kanalizacyjnej, grzewczej,
- Zalania wodą pochodzącą z opadów atmosferycznych w postaci deszczu, topniejącego śniegu lub gradu.
Ubezpieczone mienie objęte jest także dodatkową ochroną od szkód powstałych w wyniku akcji ratowniczej.
Oprócz ww. ryzyk najczęściej w momencie naszej nieobecności najbardziej zależy nam na ochronie mienia od szkód powstałych na skutek kradzieży z włamaniem oraz rabunku. Ze względu na wysokie ryzyko jest to najdroższa część ubezpieczenia – niższą składkę można uzyskać stosując dodatkowe zabezpieczenia, z których najpewniejszym jest włączenie domku do sieci monitoringu firmy ochrony mienia. Natomiast wysokość składki za ubezpieczenie domku od zdarzeń losowych jest rodzaj jego konstrukcji – dla domków drewnianych jest przewidziana znacznie wyższa składka niż dla murowanych.
Składka uzależniona jest także od okresu, na jaki jest zawarta polisa (umowę także zawiera się maksymalnie na rok, jednak można ubezpieczyć się na krótszy okres). Poza tym wysokość składki jest uzależniona od:
- Zakresu ubezpieczenia,
- Rodzaju ubezpieczonego mienia,
- Wysokości sumy ubezpieczenia,
- Miejsca ubezpieczenia (bezpieczniejsze dla Ubezpieczyciela jest objęcie ochroną domku znajdującego się wśród innych zabudowań niż stojącego w “szczerym polu”),
- Szkodowości.
Suma ubezpieczenia
Ustala ją ubezpieczający osobno dla domu letniskowego i mienia ruchomego. Suma ubezpieczenia domu letniskowego powinna odpowiadać wartości rzeczywistej budynku pomniejszonej o wielkość zużycia (tj. amortyzację). Część Ubezpieczycieli przy niewielkim stopniu zużycia budynku daje możliwość określenia sumy ubezpieczenia jako wartość potrzebną do odbudowy nowego budynku w tej samej technologii, z użyciem tych samych materiałów, w tym samym miejscu (tzw. wartość odtworzeniowa). Suma ubezpieczenia mienia ruchomego także powinna odpowiadać jego rzeczywistej wartości - należy określić ją oddzielnie do ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych i oddzielnie do ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem – w tym przypadku.
Należy pamiętać, że Towarzystwa ubezpieczeniowe nie ponoszą odpowiedzialności do pewnej sumy określonej w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Jest to tzw. franszyza redukcyjna, liczona jest w zależności od Towarzystwa Ubezpieczeniowego na kilka sposobów - jako dany procent odszkodowania (np. 5% odszkodowania), jako konkretna kwota potrącana z odszkodowania (np. 300,-zł).
Drugą, niezmiernie istotną dla Ubezpieczającego sprawą jest to, że polisa ubezpieczeniowa nie chroni przed każdym nieszczęśliwym zdarzeniem. W ogólnych warunkach ubezpieczenia występują tzw. wyłączenia, czyli zdarzenia za które firma ubezpieczeniowa nie ponosi odpowiedzialności.
Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności m.in. za szkody powstałe wskutek deszczu nawalnego, jeżeli zalanie wodą nastąpiło z powodu złego stanu dachu lub niezabezpieczenia otworów dachowych, powstałe wskutek zalania lub zawilgocenia domu i pomieszczeń z powodu nieszczelności instalacji wodociągowo-kanalizacyjnej, urządzeń odprowadzających wodę z dachów (rur spustowych i rynien) lub wskutek przenikania wód gruntowych, wyrządzone przez ubezpieczającego lub osoby bliskie będące pod wpływem alkoholu, narkotyków i środków psychotropowych.
Wiedząc już dokładnie, co i od czego chcemy ubezpieczyć nasz domek letniskowy pozostaje jedynie problem wyboru odpowiedniej firmy ubezpieczeniowej.